当广大数字银行爱好者的目光多集中在美国和欧洲的时候，鲜有人研究加拿大的数字银行产品，已知的加拿大金融科技项目不算多，做的还算不错的也有那么一两家。有一张加拿大银行卡或账户可以做什么呢？对海淘采购用户来说可以淘一些加国好货，对做跨境电商的朋友来说开拓加拿大电商市场也更方便。天客在发布此文章时，已经默默体验加拿大KOHO数字银行一年有余，感觉各方面体验还不错，在此做一下简单评测。

KOHO数字银行简介

KOHO数字银行公司主体为KOHO Financial Inc.，成立于2014年，是一家总部位于加拿大多伦多的金融科技公司，2017年正式推出其KOHO数字银行产品，曾陆续获得多轮融资，公司愿景是取代那些开户繁琐，有各种隐藏费用的传统银行服务。KOHO公司本身没有银行资质，为其提供金融支持的是Peoples Trust Company加拿大人民信托公司，这家公司隶属于加拿大人民集团，旗下还有加拿大人民银行，经营包括抵押贷款、存款、信用卡等金融服务。另外一家Lastcard虚拟卡也是由Peoples Trust Company发行的。虽然加拿大人民集团及其子公司加拿大人民银行分别是加拿大存款保险公司(CDIC) 的成员，但有说明KOHO卡内余额并不受存款保险保障。

KOHO注册开户

查找关于KOHO开户的相关资料，发现没有什么成功案例，也不清楚其他网友遇到了什么问题，可能是运气好吧，一气呵成，几分钟就开户成功，下面简单说下流程。

开户前做好以下准备：

1. 一个北美手机号码，可用OpenPhone网络电话，开户成功后可以更改号码，但也仅限北美号码，不能改成其他国家的。
2. 护照+人脸
3. 一个用于收信的加拿大地址，请自行搜索关键词“Canada Virtual Mailbox”租一个适合自己的加拿大虚拟信箱，例如AnytimeMailbox虚拟信箱，租用一个正规的加拿大私人信箱同样也需要实名认证的，仅需提供身份证明例如护照和国内地址证明例如《驾驶证翻译件》，没有的话可以做一份英文翻译认证公证件，相对于租用美国私人地址提供繁琐的1583表格公证而言简单多了。
4. 一个Email地址

点击按钮“Sign up for free”注册开户，前几个步骤没什么可说的，按要求填写相应信息，到了Complete Sign Up这一步输入Referrla Code邀请码【KW7DAAJQ】，用邀请码的好处在于开户成功并首次消费任意金额后会得到20加元的现金奖励，以及笔笔1%消费返现权益（默认是0.5%）！

网页端注册完成后接下来要在手机上做身份验证。KOHO app只有在加拿大区Google Play市场里才能下载，没有加拿大Google账号的可以搜索关键词“KOHO apk”从第三方应用市场下载安装。身份验证过程也很简单，护照拍照和手持护照录像，没有问题的话几分钟就完成开户，如果在这里不能自动审核通过，那就需要邮件联系客服提供额外证明资料了。

KOHO提供的几款卡片

KOHO虚拟卡

开户成功时自动签发一张卡BIN436681的虚拟卡，这是一张VISA卡组织Prepaid预付卡，实测可以在亚马逊等一些加拿大电商平台付款，可以绑定到Apple Pay、Google Pay等。虚拟卡号其实可以更换的，不过不能自主操作，需要联系客服申请。

KOHO实体卡

实体卡也会在开户成功时自动发出，加拿大邮政发货，在收到实体卡之前完全可以用虚拟卡支付，即使一直收不到实体卡也丝毫不影响虚拟卡和其他基本功能的使用。天客由于地址问题第一次发卡一直没有收到，联系客服更换地址重新补发的，更改地址必须提供地址证明。卡片发出后大约5天时间到达租用的虚拟信箱，从虚拟信箱邮寄回来收了25加元运费，用的加拿大邮政，从发出到收到卡片总耗时一个多月，除了国际段运输外，在加拿大境内和中国境内时都可以追踪到物流信息，最终由中国邮政送达。同样是一张436681的VISA预付卡，币种为加拿大元，非加元消费有货币转换费。

卡片收到后需要激活才能在线下刷卡使用。激活卡片分两个步骤，首先使用注册时的电话拨打KOHO卡激活热线+18555646999，全程英文语音，考验英语听力的时候到了，根据语音提示输入16位卡号设置4位数PIN码。第二步则要在设置PIN码后的24小时内在线下刷卡消费一笔完成与VISA网络的PIN码同步，但问题是找到一家支持刷VISA卡的商户并不简单，好在还有另外一种方式就是去带有VISA标志的ATM机插卡取现。天客去的中国银行ATM机，插卡后输入之前设置的4位数PIN码成功进入操作界面，其实根本无需取款，插卡输入PIN码的这个动作实际已经和VISA网络同步了，在ATM机查询余额是要收手续费的！卡片设置了PIN码后，意味着如果发生盗刷，那KOHO不付任何责任，所以请妥善保管PIN码。

KOHO高级卡

高级卡需要付费升级到Premium高级账户才能选购，一款蓝色调垂直设计的卡片。

KOHO金属卡

是一款设计粉嫩粉嫩亮瞎眼的重量16克的金属卡片，外观设计足以萌化少女的心，小富婆专属！金属卡在功能上与塑料卡没有任何区别，仅是材质不同，订购价格为159加元。

常规账户和Premium高级账户区别

KOHO分免费的常规账户和付费的Premium高级账户，高级账户提供30天免费试用，之后可随时续订或取消。汇总两种账户的主要区别：

如何向KOHO充值？

有三种充值方式：

• KOHO提供一个由People Trust Company签发的加拿大银行账户，包括Account Number账号、Transit中转号码、Institution机构号、Institution Name机构名称。实测可通过Wise向KOHO转账充值，2天左右到账。这个账户支持Direct Deposit，理论上可用于加拿大区Paypal或Stripe账户提现，对于做跨境电商的朋友应该有用，这里没有实测。
• 支持e—Transfer转账，有传统加拿大银行账户的在网银中通过这种方式向KOHO转账，一般1个小时左右到账。
• 支持使用与KOHO同账单地址的VISA借记卡充值，看不到这个选项的话升级App到最新版本。

如何从KOHO向外转出？

• 通过e—Transfer方式向其他银行转账（目前有优惠活动，通过此方式转账到KOHO至少50加元，额外再奖励10加元！）
• 向其他KOHO用户转账
• 实测KOHO卡可以充值Wise

KOHO的其他一些功能

PowerUps返现

返现功能非常好用，在消费的三天后就会产生KOHO Rewards返利金，之后便可以实时提现到账户可用余额内，即便小金额的向Amazon充值Gift Card Balance也有返现。

Savings储蓄

开通储蓄功能必须是加拿大公民，需要提供SIN号码，并且工作方面处于Employment受雇状态。开通后享受1.2%年利率的利息收益，并且储蓄存款受加拿大存款保险CDIC提供的100000加元保障。

Credit Building积累信用记录

这项功能是收费的，只需每月支付7加元，至少续费6个月，上报TransUnion信用局。

最后

KOHO这款数字银行主打消费返现，非常适合有加拿大海淘需求的用户，手机App操作顺滑体验很好，有兴趣的朋友可以注册体验下。

2022年7月14日，推出全新万事达卡，卡片类型为Prepaid预付卡，有效期5年，陆续取代原来的VISA卡，并且发卡机构由原来的Peoples Trust Company变更为KOHO Financial Incorporated。